En los últimos años, los préstamos con capital privado se han convertido en una solución de financiación real para quienes necesitan liquidez inmediata y no cumplen con los requisitos de la banca tradicional. Su principal atractivo radica en la flexibilidad y en la rapidez del proceso, pero ello no significa que estén exentos de formalidades. Para garantizar la validez legal del contrato y la seguridad de ambas partes, es necesario reunir una serie de documentos imprescindibles para formalizar correctamente uno de estos préstamos.
En este artículo vamos explicar qué documentación se exige en un préstamo con capital privado en España.
La base legal de los préstamos con capital privado
El punto de partida lo encontramos en el Código Civil, en sus artículos 1740 y siguientes, que regulan el contrato de préstamo como aquel por el que una de las partes entrega dinero a la otra con la obligación de devolverlo.
Cuando la operación se formaliza con garantía hipotecaria, entran en juego la Ley Hipotecaria y la Ley de Enjuiciamiento Civil (especialmente el artículo 682, relativo a la ejecución hipotecaria). Además, desde la entrada en vigor de la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, se refuerza la protección del prestatario, estableciendo obligaciones de transparencia e información previa.
Esto significa que la documentación en un préstamo privado no es opcional: es la herramienta que garantiza que la operación sea válida, ejecutable y transparente.
Documentación personal y de identificación del prestatario
El primer bloque documental lo constituye la identificación y acreditación de la persona física o jurídica que solicita el préstamo. Aquí encontramos:
- DNI o NIE en el caso de personas físicas. Si el prestatario es extranjero, se exige también pasaporte y, en su caso, certificado de residencia en España.
- Escrituras de constitución y poderes de representación, cuando el prestatario es una sociedad mercantil. Esto incluye los estatutos sociales inscritos en el Registro Mercantil y el poder notarial que autoriza al firmante a actuar en nombre de la empresa.
- Libro de familia o certificado de estado civil si el préstamo afecta a la vivienda habitual. Será necesario acreditar el régimen económico matrimonial y, en su caso, el consentimiento del cónyuge.
La finalidad es acreditar que quien firma tiene plena capacidad jurídica y legitimación para obligarse, evitando futuras impugnaciones del contrato por falta de consentimiento o defectos de representación.
Documentación económica y de solvencia patrimonial
A diferencia de los bancos, los prestamistas privados ponen el foco en la garantía inmobiliaria, aunque no prescinden de analizar la capacidad de pago del solicitante. No existe una regulación uniforme que obligue a exigir una lista cerrada de documentos, aunque los documentos más habituales son:
- Justificantes de ingresos: nóminas, pensiones, alquileres, facturación de autónomos o declaraciones fiscales (declaraciones de la Renta (IRPF) de los últimos ejercicios o, en el caso de empresas, Impuesto de Sociedades.).
- Certificado de vida laboral emitido por la Seguridad Social.
- Consulta de ficheros de morosidad (ASNEF, RAI) para verificar el nivel de endeudamiento.
Este análisis no busca excluir a quienes figuran en registros de morosidad, pues precisamente uno de los puntos fuertes del capital privado es que permite acceder a financiación incluso en esos casos. No obstante, sí es esencial que el prestamista disponga de un panorama claro de la situación financiera del solicitante.
Documentación relativa a la garantía inmobiliaria ofrecida
Uno de los rasgos distintivos de los préstamos con capital privado es que suelen estar garantizados con bienes inmuebles. Esto obliga a presentar una documentación específica que permita al prestamista comprobar la existencia, situación registral y cargas del bien:
- Escritura de propiedad del bien inmueble, que demuestra la titularidad.
- Nota simple registral actualizada expedida por el Registro de la Propiedad. Este documento es esencial porque acredita quién es el titular registral y qué cargas (hipotecas, embargos, servidumbres) pesan sobre el inmueble.
- Tasación oficial del inmueble cuando se busca inscribir la hipoteca en el Registro de la Propiedad. Esta tasación cobra relevancia porque es la referencia que se utilizará en una eventual ejecución hipotecaria.
- Recibos del IBI y suministros, como prueba adicional de posesión y de estar al corriente en el pago de impuestos.
Un aspecto práctico: los prestamistas privados suelen financiar entre un 30 % y un 40 % del valor de tasación del inmueble, lo que asegura que la garantía cubra sobradamente el capital prestado y los costes asociados.
Documentación durante el proceso: fases diferenciadas
El documento que me facilitaste insiste en algo importante: la documentación no se exige toda de golpe, sino en distintas fases del proceso.
- Inicio de la solicitud: se suele pedir DNI, justificantes básicos de ingresos, nota simple del inmueble y recibos de préstamos en vigor.
- Comprobaciones adicionales: el prestamista consulta de forma independiente los registros de morosidad para verificar la veracidad de la información.
- Firma de la operación: el prestatario recibe, conforme a la Ley 5/2019, la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada), la FiAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas), el borrador de contrato y escritura, el cuadro de amortización, la información detallada de gastos y comisiones y el documento de aceptación del asesoramiento notarial gratuito. Todos estos documentos deben ser entregados al menos diez días antes de la firma en notaría.
Este desglose demuestra que el capital privado no implica menor seguridad: al contrario, cumple con los mismos estándares de transparencia que la banca tradicional.
Documentación del propio contrato de préstamo con capital privado
Una vez que las partes acuerdan la operación, el contrato debe formalizarse de forma clara y cumplir con la normativa aplicable.
El contrato de préstamo privado debe incluir, entre otros:
- Identificación de las partes.
- Importe prestado y forma de entrega.
- Plazos de devolución y tipo de interés aplicado.
- Garantías ofrecidas.
- Consecuencias del incumplimiento (intereses de demora, ejecución de la garantía).
Ejemplo
Pensemos en un autónomo que necesita 50.000 € para refinanciar deudas y ofrece como garantía un local comercial.
Los documentos que se le exigirán son:
- DNI y escritura de constitución si actúa a través de su sociedad.
- Declaraciones de IRPF como justificante de ingresos.
- Escritura de propiedad del local, junto con nota simple registral y recibo del IBI.
- Tasación actualizada del inmueble.
- Consulta de CIRBE y ASNEF.
- Documentación precontractual (FEIN, FiAE, cuadro de amortización, etc.) entregada con antelación.
- Redacción del contrato de préstamo, con indicación de plazos, tipo de interés, etc.
- Firma ante notario y posterior inscripción de la hipoteca en el Registro de la Propiedad.
Importancia de cumplir con la documentación: consecuencias legales
No aportar o falsear la documentación exigida puede tener graves consecuencias. El contrato podría ser nulo por falta de consentimiento válido, o el prestamista podría ejercer acciones judiciales por incumplimiento contractual o incluso estafa si hubiera engaño en los documentos aportados.
En conclusión, un préstamo con capital privado es una alternativa de financiación legal y segura, pero exige una documentación precisa en todas sus fases: identificación, acreditación económica, garantía inmobiliaria, comprobaciones de riesgo y firma notarial con entrega de documentación precontractual.
Lejos de ser una traba, esta documentación protege al prestatario y al prestamista, garantizando que el contrato sea plenamente válido.
En definitiva, preparar correctamente estos documentos es el primer paso para acceder a financiación rápida, flexible y totalmente ajustada a la normativa española.
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